అప్పుల భారంతో సతమతమవుతున్న అమెరికన్ కుటుంబాలు.. EMIలు చెల్లించలేని స్థితికి చేరుతున్న వేలాది మంది

ఇంటర్నెట్ డెస్క్: ప్రపంచంలో అతిపెద్ద ఆర్థిక వ్యవస్థగా పేరుగాంచిన అమెరికాలోనూ సాధారణ కుటుంబాలు అప్పుల ఒత్తిడితో ఇబ్బందులు ఎదుర్కొంటున్నాయి. పెరిగిన జీవన వ్యయం, అధిక వడ్డీ రేట్లు, ఇంటి అద్దెలు, వైద్య ఖర్చులు, రోజువారీ అవసరాల ధరల పెరుగుదల కారణంగా అనేక కుటుంబాల నెలవారీ బడ్జెట్‌పై తీవ్రమైన ఒత్తిడి పడుతోంది. ప్రత్యేకంగా గృహ రుణాలు, ఆటో లోన్లు, పర్సనల్ లోన్లు, క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలు కుటుంబాలపై భారంగా మారుతున్నాయి. ఆదాయం పెరుగుతున్న వేగంతో పోలిస్తే ఖర్చులు ఎక్కువగా పెరగడం వల్ల ప్రతి నెలా రుణ వాయిదాలు చెల్లించడం చాలామందికి కష్టంగా మారుతున్నట్లు నివేదికలు పేర్కొంటున్నాయి. కొన్ని కుటుంబాలు తమ మొత్తం నెలవారీ ఆదాయంలో 40 శాతానికి పైగా కేవలం రుణ చెల్లింపులకే వెచ్చించాల్సి వస్తోందని పేర్కొంటున్నారు. ఇలాంటి పరిస్థితిని సాధారణంగా అధిక రుణభారం లేదా debt burdenగా పరిగణిస్తారు. ఆదాయంలో పెద్ద భాగం అప్పుల చెల్లింపులకు వెళ్లిపోతే ఆహారం, అద్దె, విద్య, వైద్యం, రవాణా వంటి ప్రాథమిక అవసరాలకు మిగిలే మొత్తం తగ్గిపోతుంది. ఇది కుటుంబ ఆర్థిక వ్యవస్థపై ద్వంద్వ ఒత్తిడిని సృష్టిస్తుంది. ఒకవైపు నెలవారీ EMIలు తప్పనిసరిగా చెల్లించాలి. మరోవైపు జీవన వ్యయం తగ్గించడానికి ఎక్కువ అవకాశాలు ఉండవు. ముఖ్యంగా చిన్న పిల్లలున్న కుటుంబాలు, తక్కువ లేదా మధ్యస్థ ఆదాయం కలిగిన కుటుంబాలు ఈ పరిస్థితిని మరింత తీవ్రంగా అనుభవిస్తాయి. అమెరికాలో గత కొన్నేళ్లుగా వడ్డీ రేట్లు అధిక స్థాయిలో కొనసాగడం రుణగ్రహీతలపై అదనపు భారం పెంచింది. వేరియబుల్ రేట్ లోన్లు, క్రెడిట్ కార్డు రుణాలకు వడ్డీ పెరిగినప్పుడు నెలవారీ చెల్లింపులు కూడా పెరుగుతాయి. దీంతో గతంలో నిర్వహించగలిగిన అప్పు ఇప్పుడు పెద్ద భారంగా మారవచ్చు. క్రెడిట్ కార్డు అప్పులు ఈ సమస్యలో ముఖ్యమైన భాగంగా మారుతున్నాయి. రోజువారీ ఖర్చులకు కూడా క్రెడిట్ కార్డులను వినియోగించే కుటుంబాలు, నెలాఖరులో మొత్తం బిల్లు చెల్లించలేక కనీస చెల్లింపులతో కొనసాగుతాయి. దాంతో వడ్డీ చేరుతూ అప్పు మరింత పెరుగుతుంది. ఇలాంటి పరిస్థితిని debt cycleగా పిలుస్తారు. ఒక అప్పు చెల్లించేందుకు మరో రుణాన్ని తీసుకోవడం, క్రెడిట్ కార్డు పరిమితిని పెంచుకోవడం, పర్సనల్ లోన్ తీసుకోవడం వంటి చర్యలు తాత్కాలికంగా ఉపశమనం ఇచ్చినా దీర్ఘకాలంలో సమస్యను మరింత పెద్దదిగా మార్చవచ్చు. నివేదిక ప్రకారం, రెండు నెలలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలం రుణ వాయిదాలు చెల్లించలేని కుటుంబాల సంఖ్య పెరిగిందని పేర్కొంది. ఈ రకమైన delinquency లేదా default పెరగడం ఆర్థిక వ్యవస్థకు హెచ్చరిక సంకేతంగా పరిగణించబడుతుంది. ఒక కుటుంబం EMI చెల్లించలేకపోతే దాని ప్రభావం కేవలం ఆ రుణంపైనే ఉండదు. క్రెడిట్ స్కోర్ దెబ్బతింటుంది. తదుపరి రుణం తీసుకోవడం కష్టమవుతుంది. తీసుకున్నా అధిక వడ్డీ చెల్లించాల్సి రావచ్చు. గృహ రుణాలు లేదా ఆటో లోన్ల విషయంలో ఆస్తి స్వాధీనం వంటి ప్రమాదాలు కూడా ఉండవచ్చు. అమెరికాలో తక్కువ ఆదాయం కలిగిన కుటుంబాలపై ఈ ప్రభావం మరింత ఎక్కువగా ఉన్నట్లు నివేదికలు చెబుతున్నాయి. అధిక ఆదాయం కలిగిన కుటుంబాలకు పొదుపులు, పెట్టుబడులు, అత్యవసర నిధులు ఉండే అవకాశం ఎక్కువగా ఉంటుంది. కానీ low-income కుటుంబాలకు అలాంటి భద్రతా వలయం చాలా పరిమితంగా ఉంటుంది. ఆదాయం తగ్గడం, ఉద్యోగం కోల్పోవడం లేదా అనుకోని వైద్య ఖర్చు రావడం వంటి ఒకే ఒక్క సంఘటన కూడా వారి మొత్తం ఆర్థిక వ్యవస్థను దెబ్బతీయవచ్చు. వైద్య ఖర్చులు అమెరికాలో కుటుంబ అప్పుల సమస్యకు మరో ముఖ్యమైన కారణంగా ఉంటాయి. ఆరోగ్య బీమా ఉన్నప్పటికీ deductibles, co-payments, coverage పరిమితులు వంటి కారణాలతో కొన్ని కుటుంబాలు భారీ మొత్తాలు స్వయంగా చెల్లించాల్సి వస్తుంది. ఇంటి అద్దెలు కూడా అనేక నగరాల్లో పెరిగాయి. అద్దె, విద్యుత్, బీమా, ఆహారం వంటి ఖర్చులు పెరిగినప్పుడు కుటుంబాలకు discretionary income తగ్గిపోతుంది. దాంతో రుణ చెల్లింపుల కోసం మరింత కష్టపడాల్సి వస్తుంది. ఆటో లోన్లు కూడా అమెరికాలో సాధారణ కుటుంబాలపై పెద్ద భారంగా మారుతున్నాయి. వాహన ధరలు పెరగడం, అధిక వడ్డీ రేట్లు, ఎక్కువ కాలపరిమితి గల రుణాలు తీసుకోవడం వల్ల నెలవారీ చెల్లింపులు భారీగా ఉండవచ్చు. గృహ రుణాల విషయంలో ఫిక్స్‌డ్ రేట్ మార్ట్గేజ్ ఉన్నవారికి వెంటనే ప్రభావం తక్కువగా ఉండొచ్చు. కానీ కొత్తగా ఇల్లు కొనుగోలు చేసే వారికి అధిక వడ్డీ రేట్లు నెలవారీ చెల్లింపులను భారీగా పెంచుతాయి. దీని వల్ల హౌసింగ్ మార్కెట్‌లో కొనుగోలు సామర్థ్యం తగ్గుతుంది. ఇంటి ధరలు ఎక్కువగా ఉండటం, రుణ వడ్డీలు కూడా అధికంగా ఉండటం యువ కుటుంబాలకు ఇల్లు కొనడం మరింత కష్టతరం చేస్తుంది. కరోనా మహమ్మారి సమయంలో అమెరికా ప్రభుత్వం అనేక కుటుంబాలకు ఆర్థిక సహాయం అందించింది. స్టిములస్ చెక్కులు, నిరుద్యోగ భృతి, కొన్ని రుణ చెల్లింపులపై తాత్కాలిక ఉపశమనాలు ప్రజలకు కొంత సహాయపడ్డాయి. ఆ సహాయ కార్యక్రమాలు ముగిసిన తర్వాత కుటుంబాలు మళ్లీ సాధారణ రుణ చెల్లింపులకు తిరిగి రావాల్సి వచ్చింది. అదే సమయంలో ద్రవ్యోల్బణం పెరగడం, వడ్డీ రేట్లు అధికంగా ఉండటం సమస్యను మరింత క్లిష్టం చేసింది. చాలా కుటుంబాలు మహమ్మారి సమయంలో కూడబెట్టుకున్న పొదుపులను కూడా ఖర్చు చేశాయని ఆర్థిక విశ్లేషకులు పేర్కొంటున్నారు. అత్యవసర పొదుపులు తగ్గిన తర్వాత రోజువారీ అవసరాల కోసం క్రెడిట్‌పై ఆధారపడే పరిస్థితి ఏర్పడింది. ఇలాంటి పరిస్థితిలో consumer confidence కూడా ప్రభావితమవుతుంది. ప్రజలు భవిష్యత్తు గురించి ఆందోళన చెందితే పెద్ద కొనుగోళ్లు వాయిదా వేస్తారు. వాహనాలు, గృహోపకరణాలు, ఇళ్లు, ప్రయాణం వంటి ఖర్చులను తగ్గించవచ్చు. దీని ప్రభావం మొత్తం ఆర్థిక వ్యవస్థపై కూడా పడుతుంది. అమెరికా ఆర్థిక వ్యవస్థలో వినియోగదారుల ఖర్చు చాలా కీలకం. కుటుంబాలు ఖర్చులు తగ్గిస్తే వ్యాపారాల ఆదాయం తగ్గవచ్చు. రుణ డిఫాల్ట్‌లు మరింత పెరిగితే బ్యాంకులు కూడా రుణాల విషయంలో కఠినమైన ప్రమాణాలు అమలు చేసే అవకాశం ఉంటుంది. దీంతో కొత్తగా రుణం పొందడం మరింత కష్టమవుతుంది. అయితే అన్ని అమెరికన్ కుటుంబాలు ఒకే స్థాయిలో ఆర్థిక సంక్షోభంలో ఉన్నాయని చెప్పడం సరైంది కాదు. ఆదాయం, ప్రాంతం, ఉద్యోగ భద్రత, కుటుంబ పరిమాణం, గృహ యాజమాన్యం, అప్పుల రకం వంటి అంశాలపై పరిస్థితి మారుతుంది. ఉన్నత ఆదాయం కలిగిన కుటుంబాలకు ఆస్తులు, పెట్టుబడులు, రిటైర్మెంట్ ఫండ్లు వంటి వనరులు ఉండవచ్చు. అదే సమయంలో తక్కువ ఆదాయం కలిగిన కుటుంబాలు ధరల పెరుగుదల ప్రభావాన్ని ఎక్కువగా అనుభవిస్తాయి. అందుకే మొత్తం అమెరికా ఆర్థిక వ్యవస్థను కేవలం EMI డిఫాల్ట్‌ల ఆధారంగా సంక్షోభంలో ఉందని చెప్పడం అతిశయోక్తి అవుతుంది. కానీ household debt stress పెరగడం మాత్రం నిర్లక్ష్యం చేయలేని అంశం. వ్యక్తిగత ఆర్థిక నిపుణులు సాధారణంగా ఇలాంటి పరిస్థితుల్లో అధిక వడ్డీ ఉన్న రుణాలను ముందుగా తగ్గించాలని సూచిస్తారు. ముఖ్యంగా క్రెడిట్ కార్డు అప్పులు వేగంగా పెరిగే అవకాశం ఉన్నందున వాటిని ప్రాధాన్యంగా చెల్లించడం మంచిది. అత్యవసర నిధి ఏర్పాటు, ఖర్చుల పర్యవేక్షణ, అవసరం లేని సబ్‌స్క్రిప్షన్లను తగ్గించడం, రుణ రీఫైనాన్సింగ్ అవకాశాలను పరిశీలించడం కూడా ఉపయోగపడవచ్చు. అయితే ఆదాయం ప్రాథమిక అవసరాలకు కూడా సరిపోని కుటుంబాలకు కేవలం ఖర్చులు తగ్గించమనే సలహా సరిపోదు. వేతనాలు, గృహ ఖర్చులు, ఆరోగ్య సంరక్షణ, రుణ వడ్డీలు వంటి నిర్మాణాత్మక అంశాలు కూడా సమస్యలో భాగమే. అమెరికా ఫెడరల్ రిజర్వ్ వడ్డీ విధానం కూడా ఈ పరిస్థితిపై ప్రభావం చూపుతుంది. ద్రవ్యోల్బణాన్ని అదుపు చేయడానికి వడ్డీ రేట్లు పెంచితే వినియోగదారుల రుణాల ఖర్చు పెరుగుతుంది. ద్రవ్యోల్బణం తగ్గిన తర్వాత వడ్డీ రేట్లు తగ్గితే గృహ, ఆటో, పర్సనల్ లోన్లపై కొంత ఉపశమనం రావచ్చు. అయితే క్రెడిట్ కార్డు రేట్లు వెంటనే గణనీయంగా తగ్గకపోవచ్చు. మరో ముఖ్యమైన అంశం విద్యార్థి రుణాలు. అమెరికాలో విద్యార్థి రుణాలు పెద్ద మొత్తంలో ఉన్నాయి. చెల్లింపుల పునఃప్రారంభం కొన్ని కుటుంబాల నెలవారీ బడ్జెట్‌పై అదనపు ఒత్తిడిని సృష్టించవచ్చు. మొత్తంగా చూస్తే అమెరికాలో household debt సమస్య కేవలం “ఎక్కువ అప్పులు తీసుకున్నారు” అనే సరళమైన కథ కాదు. అధిక జీవన వ్యయం, వడ్డీ రేట్లు, ఆరోగ్య ఖర్చులు, గృహ వ్యయం, వేతనాల వృద్ధి, క్రెడిట్ వినియోగం—all కలిపి ఈ పరిస్థితిని ప్రభావితం చేస్తున్నాయి. ప్రస్తుతం ఎక్కువగా గమనించాల్సిన సూచికలు రుణ డిఫాల్ట్ రేట్లు, క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలు, ఆటో లోన్ డెలింక్వెన్సీలు, కుటుంబాల debt-to-income నిష్పత్తి. ఈ సూచికలు నిరంతరం పెరిగితే కుటుంబాల ఆర్థిక స్థిరత్వంపై మరింత ఒత్తిడి రావచ్చు. అదే సమయంలో ఉద్యోగ మార్కెట్ బలంగా ఉండటం, ఆదాయాలు పెరగడం, ద్రవ్యోల్బణం తగ్గడం వంటి పరిణామాలు ఉపశమనం ఇవ్వగలవు. అమెరికా ప్రపంచంలో సంపన్న దేశాల్లో ఒకటైనా, దేశ స్థాయి సంపద ప్రతి కుటుంబానికి సమాన ఆర్థిక భద్రతను హామీ ఇవ్వదు. తాజా పరిస్థితి దీనికి స్పష్టమైన ఉదాహరణగా నిలుస్తోంది.